Las altas tasas de interés, el temor a endeudarse y la incertidumbre económica son las principales razones para que muchas personas se abstengan a acceder a un crédito en Colombia.
Un estudio revela, por ejemplo, que la oferta de productos crediticios disminuyó por sexto trimestre consecutivo, con la caída más significativa del 38.4 % año contra año en las originaciones de tarjetas de crédito (nuevas tarjetas emitidas).
La caída en la entrega de tarjetas fue particularmente significativa entre los consumidores con perfil crediticio de riesgo alto y medio, con decrecimientos anuales de -55.0% y -45.6%, respectivamente.
La central de información y riesgo, TransUnion, publicó el Informe de Tendencias de la Industria de Crédito, en el que se señala que “los nuevos créditos de vivienda y los de libranza fueron los únicos que crecieron 15.2% y 5.4%, respectivamente”.
Según el análisis, esta situación obedeció, esencialmente, a “los subsidios gubernamentales para hipotecas y por la reciente competencia de tasas de interés entre las entidades de crédito de libranza”.
En estudio revela, sin embargo, que la deuda promedio de los consumidores continuó creciendo durante el segundo trimestre, aunque a un ritmo más lento que en el segundo trimestre de 2023.
“El aumento en el endeudamiento de los consumidores, el deterioro en el comportamiento, así como la percepción de los consumidores sobre el alto costo del endeudamiento, ha llevado a un menor acceso al crédito, ejerciendo una gran presión sobre la dinámica de crecimiento en el mercado crediticio de Colombia”, dijo Virginia Olivella, directora Senior de Investigación y Consultoría de TransUnion Colombia.
Ingresos vs pago de las deudas
En esta radiografía del crédito en Colombia, se detalla que las personas utilizan un alto porcentaje de sus ingresos para pagar las deudas.
Según el informe, aunque este indicador disminuyó ligeramente para los créditos no garantizados o de libre destinación en todos los niveles de riesgo, al comparar mayo de 2024 con mayo de 2023, sigue siendo significativamente más alto que en mayo de 2022.
En la cartera de créditos garantizados (vivienda y vehículo), el indicador en mayo de 2024 fue más alto que en mayo de 2023 y mayo de 2022, en todos los niveles de riesgo.
El estudio permitió determinar, además, que el desempeño crediticio de los consumidores ha continuado deteriorándose, especialmente, con los microcréditos y los créditos para vehículos, mostrando el mayor deterioro año contra año.
A pesar de que existen varias oportunidades para ampliar inclusión financiera, hubo una disminución del 29 % de personas que accedieron a su primer producto de crédito tradicional, NTC, en comparación con los cinco primeros meses del año pasado.
Sin embargo, en 2022, el 19% de los consumidores colombianos que accedieron a nuevos créditos comenzaron su trayectoria abriendo un microcrédito. Esta cifra aumentó al 22 % en 2023 y al 24 % en 2024.
Comportamiento del crédito en las Fintech
En relación con el acceso a créditos a través compañías utilizan tecnología para ofrecer servicios financiero, Fintech, las primeras solicitudes fueron del 4 % en 2022, aumentando al 5 % en 2023 y al 7 % en 2024, de acuerdo con el informe de TransUnion.
Esos aumentos en el porcentaje anual obedecieron al crecimiento en los créditos de libre inversión a corto plazo y de bajo monto, impulsado por consumidores de mayor riesgo y de ingresos más bajos.
Estos últimos representaron el 39 % y el 25 %, respectivamente, de todas las originaciones de estas modalidades de crédito de libre destinación que se contabilizaron con corte al trimestre que terminó en mayo de 2024 (las originaciones se muestran con un mes de rezago), según el informe.
Cómo mejorar el acceso al crédito
Para mejorar el acceso al crédito, la directora Senior de Investigación y Consultoría de TransUnion Colombia, señaló que las entidades de crédito deben ser capaces de evaluar el desempeño crediticio de los consumidores aprovechando atributos mejorados, como los historiales de crédito, las tendencias de saldo y los comportamientos de pago por encima del mínimo, entre otros.
Aseguró que estos atributos, combinados con los puntajes de crédito tradicionales, pueden ayudar a predecir qué consumidores tienen más probabilidades de tener trayectorias crediticias exitosas, ayudando a expandir el acceso al crédito de manera responsable.
En su concepto, las entidades de crédito deberían emprender programas de educación financiera y crediticia que empoderen a los consumidores con el conocimiento y las habilidades necesarias para pedir prestado y gestionar sus deudas de manera responsable.
“Comprender los detalles de las trayectorias crediticias de los consumidores es extremadamente importante, ya que permite a las entidades de crédito identificar a los consumidores que pueden asumir una mayor deuda, construir una cartera de crédito y manejar productos de crédito más complejos,” dijo Olivella.
Añadió que “estos conocimientos también les ayudan a identificar productos de crédito que se ajusten a las necesidades de los consumidores y a generar las mejores ofertas de valor”.
“Finalmente, comprender estas trayectorias apoya el crecimiento saludable de los portafolios, el empoderamiento de los consumidores y, en última instancia, una mayor inclusión financiera”, puntualizó.
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